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第七节 存贷比

2014-07-12 21:56   来源:818期货学习网



存货比越高越好吗?

存贷比就是银行贷款总额与存款总额的比值。我们知道,商业银行的基础盈利模式为获取存贷款利差。因为贷款利息比存款利息高,银行发放贷款,收取贷款利息减除付给存款人的存款利息,剩下的那部分就是存贷款利差,这就是银行的主业利润。

我们知道,金融业竞争越来越激烈,商业银行通过这种盈利模式赚取的利润越来越少。为了生存和发展,现代银行都在大力发展中间业务,如办银行卡、咨询信息、购买银行代理的基金、办理结算业务等,银行扮演的只是中介或代理的角色,通常实行有偿服务。中间业务是现代银行利润收入的组成部分,在金融业发达的欧美国家的商业银行,这部分利润的比例还是很大的。

回到存贷款主业,我们说,从银行传统盈利模式的角度讲,存贷比数值越大越好,就意味着银行获取的利差利润就大,因为商业银行也是追求利润最大化的公司制企业,提高存贷比例自然是它们追求利润的重要途径。但另一方面,如果从银行抵御金融风险考虑,存贷比的数值也要控制在一定范围内。我们知道,商业银行为应对广大客户日常现金支取和日常结算,就必须备留有一定数量的资金。如果存贷比过高,大量资金贷出,这部分资金就会短缺和不足,影响正常业务,有时会导致银行的支付困难,如果出现突发事件,大量客户支取现金,容易造成疯狂的挤兑现象,支付危机扩散,有可能导致金融系统危机,甚至对国家经济造成危害。

我们说,银行存贷比例不是越高越好,应该控制在一个合理的区间内。另外我们知道,银行贷出的款也不可能都是百分之百的优质,也有形成呆账、坏账的问题,如果不良贷款过多,会影响银行的正常运行。所以,中央银行为防止商业银行过度放贷,防范金融风险,目前监管的红线是商业银行最高的存贷比不能超过75%。我们举个例子来说,按照存贷比75%的规定,银行每吸纳100元存款中,最多只能用75元发放贷款。

存货比与货币政策

大家知道,不论是监管规定还是商业银行的实际运作,我们国家的金融还是比较稳健的。由于我们国家的商业银行现阶段还具有某些政策银行的特点,就存贷比来说,基本上都能控制在监管规定75%的范围内。

我们说,商业银行贷款规模比例不能过高,但也不宜过低。我们知道,银行的贷款规模,也就是我们经常听到的信贷规模,是一国宏观经济中很重要的因素。在不同的经济周期内,存贷比过高过低都不利于经济的平衡和稳定。

如果商业银行存贷比过低,不仅在75%以下,也低于50%、40%,不仅不利于银行自身的发展,在经济增速放缓,通货紧缩压力增大的环境下,银行信贷萎缩必然抑制投资,企业得不到足够的信贷支持,资金链条断裂,资金储备不能够转化为有效的投资,不能够转化为发展的动力,整个社会经济会遇到很大的困难。

在这样的宏观经济背景下,国家通常实行宽松、积极的货币政策,下调存款准备金率和再贴现率,促进商业银行增加倍贷供应量,保障流动性供给,从而增加商业银行的存贷比,加快把资金转化为投资这样一个重要的进程,带动了经济的发展。

相反,如果宏观经济环境趋热,通货膨胀压力增大,国家通常实行谨慎、紧缩的货币政策,货币管理部门不仅严格限制商业银行存贷比,还会采取其他政策手段,抑制商业银行增加信贷供应量,使流动性放缓,促使经济回归到健康、稳定的状态。

未雨绸缪——拨备制度

我们知道,风险意识是商业银行必须具备的,贷款损失或其他经营损失都会带来风险。如何针对银行的具体业务解决风险问题呢?我们说,商业银行除了按照央行存贷比的规定开展业务,拨备制度就是一种具体的应对方案。具体讲,拨备制度是商业银行为抵御贷款风险和资产风险,而预先提取的用于补偿可能发生损失的准备金。

我们知道,商业银行的不良资产主要是来自贷款损失,无论多么出色和严谨的银行都避免不了问题贷款,如果出现问题贷款造成资金损失,就要用拨备的准备资金抵补。所以,拨备制度对提高银行消化不良资产的能力具有关键性的作用。现在我们国家的金融市场开放度逐渐提高,商业银行的拨备制度越来越受到重视。

我们看一下商业银行具体怎么实施拨备制度的,根据央行的有关规定,对商业银行的贷款资产进行严格地诊断,按照风险划分五级:正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类,对应这五类贷款的拨备额度分别为1%、2%、5%、50%和100%。

正常类一般用于弥补尚未识别的可能性损失的拨备,其他四类就都进入风险区域了。我们举个例子,例如,某个商业银行贷款给一家企业100万元,经过对贷款项目的风险调研和对这家企业的跟踪反馈等信息,判断这笔贷款资金的损失概率属于关注类,那就要按照2%的额度拨备,拨出2万元作为准备金。如果这家银行开展信用卡业务,信用卡透支的风险属于正常类,这家银行就要根据业务金额提取1%的拨备准备金。

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