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存贷款比高或低反映什么信息

2014-05-11 20:19   来源:818期货学习网



何为存贷款比?顾名思义,存贷款比就是银行贷款总额与存款总额的比值。在各大商业银行赢利来源中,获取存贷款利差是其贏利的一个很主要的来源。通常情况下,贷款利息比存款利息高,银行向贷款人发放贷款,同时也接受存款,银行收取贷款的利息减除付给存款人的存款利息之后,剩下的那部分就是存贷款利差,这部分钱就是银行的主要利润。

当今金融业的竞争越来越激烈,商业银行通过这种传统的臝利模式来获取利润已经越来越少。所以当前银行都开始拓展自己的业务范围,大力发展中间业务,如办银行卡、咨询信息、购买银行代理的基金、办理结算业务等,通常情况下这些业务都是有偿服务,银行扮演的是中介或代理的角色。在当今,此类的中间业务巳经成了现代银行利润收入的重要组成部分。

如果银行在传统贏利模式的情况下,存贷款比数值越大就越对银行有利,它们所获取的利润就越大。对商业银行而言这当然是它们追求的目标,因为它们也是企业,需要赢利。但是如果从银行抵御金融风险的角度进行考虑,存贷比的数值还是需要控制在一定范围内才比较安全。这是因为商业银要很好地应对广大客户日常的现金支取和日常结算,就必须预备出一定数量的资金。

而如果存贷款比过髙的话,就意味着大量资金贷出,导致银行的预备资金短缺和不足,从而影响到银行的正常业务,有时甚至会导致银行的支付困难。如果出现了突发事件,造成大量客户支取现金,在这种情况下很容易造成疯狂的挤兑现象,于是银行的支付危机就开始逐渐扩散,这是很危险的,很有可能导致金融系统危机,甚至对国家经济造成极大的危害。

所以,银行存贷款比例也不是越高越好,只有将其控制在一个合理的范围内才是安全的。在实际中,银行贷出的款也不可能百分之百都优质,所以也会形成呆账、坏账,造成贷出去的钱很难收回,如果这种不良贷款过多,就会影响到银行的正常运行。

2008年美国爆发的次贷危机就是银行不良放贷的典型。所以中央银行为防止商业银行因为过度放贷而引发金融风险,便出台了措施,要求商业银行最高的存贷款比不能超过75%。也就是说,如果银行每吸纳100元存款,最多只能用75元发放贷款。

当然,商业银行贷款规模比例既不能过高,也不能太低。银行的贷款规模其实就是我们日常生活中经常听到的信贷规模,这在一个国家的宏观经济中是一个很重要的因素。不论经济运行到哪个周期内,存贷比过髙或过低对经济的稳定运行都是非常不利的。

当商业银行存贷款比过低的时候,如低于50%、40%,这样对银行自身的发展而言是不利的。在经济增长速度放缓、通货紧缩压力增大的情况下,银行信贷出现萎缩必然会抑制投资,这个时候,企业得不到足够的信贷支持,就可能造成资金链条断裂的危险。银行的资金储备不能够转化为有效的投资,不能够转化为发展的动力,这就会让整个社会的经济遭遇到很大的困难。

如果出现了这样的经济背景,国家通常就会实行积极、宽松的货币政策,上调存款准备金率和再贴现率,这样就能保证商业银行增加信贷供应量,让流动性供给得到保障,从而增加商业银行的存贷款比,将资金转化为投资的进程加快,从而带动社会经济的发展。

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